알아두면 쓸모있는 어린이 보험

재테크란 말이 너무 쉽게 사용되고 있는 요즘입니다. 하지만 대부분의 사람들에게는 어렵게만 느껴지는 것 또한 재테크인 것 같습니다. 전 시간에 태아 보험을 알아보았습니다. 오늘은 어린이 보험을 통한 재테크 방법에 대해 알아보도록 하겠습니다.

2018/09/02 - [재무_금융/보험] - 알아두면 쓸모있는 태아보험의 모든 것

어린이 보험은 태아부터 초등학교 또는 중학교 전후의 아이들이 가입하는 보험 상품으로서 출생 시 발생하는 위험뿐만 아니라 성장하는 동안 맞닥뜨릴 수 밖에 없는 각종 질병과 사고에 대해 종합적으로 보장을 받는 상품을 말합니다. 어린이 보험은 손해보험사의 어린이 실손 의료보험과 생명 보험사의 어린이 보험, 그리고 교육 보험의 기능을 갖추고 있는 어린이 저축 보험 등으로 나눌 수 있습니다.

특히 손해보험사의 어린이 실손 의료보험은 주로 20세 내지 30세까지 실비를 보장하는 보험입니다. 이와는 달리 생명보험사의 어린이 보험은 백혈병과 고액의 암보장, 아토피 등 어린이 관련 질병 보장, 통원을 정액으로 보장하는 것입니다. 그러나 이러한 기존의 어린이 보험 외에 다양한 보장을 위주로 하는 상품들이 계속 추가되고 있는데 이렇게 추가된 상품에는 기존 상품보다 보장기간이 늘어난 어린이 실손 의료보험과 생명 보험사의 어린이 보험, 어린이 치아보험, 학자금을 보장하는 상품, 그리고 어린이 연금 보험등이 있습니다. 주로 판매되고 있는 어린이 보험에는 80세 내지 100세 까지 보장하는 손해 보험사의 실손 의료보험과 고액의 암보장 및 정액의 통원비를 보장하는 생명 보험사의 어린이 보험이 있습니다. 여기에 추가로 치아보장을 필요로 하는 경우 어린이 치아보장을 특약으로 선택 할 수 있으며, 교육 자금활용 등을 위해서는 학자금 보장 보험을 고려해 볼 수 있겠습니다. 마찬가지로 다목적 활용이 가능할 뿐만 아니라 여러가지 이자 혜택 등을 받고자 할 때에는 어린이 연금 보험을 선택할 수도 있겠습니다. 어린이 보험에 가입시 주로 100세까지 보장하는 실손 의료보험을 만히 선택하고 여기에 생명 보험사의 어린이 보험을 함께 가입하여 암보장, 수술비, 입원비, 통원비의 정액보장 등을 보완하는 경우도 늘어 나고 있습니다. 그리고 여유가 된다면 교육비 마련 및 재테크 수단으로 어린이 저축 보험이나 어린이 연금 보험을 선택하는 경우도 점점 늘어나고 있는 추세입니다.

그동안 어린이 보험의 보장기간은 20~30세 까지 였습니다. 그러나 최근에는 보장기간을 최고 100세까지로 하는 상품들이 많이 판매되고 있습니다. 또한 암 등의 고액보장과 통원치료 등을 비례 보상이 아닌 정액으로 보장하는 생명 보험사의 어린이 종합 보험도 30세 정도에서 80세까지로 늘어났으며, 최근에는 100세까지로 확대되고 있는 추세입니다. 그런데 실손 의료비는 앞으로 축소 변경될 가능성이 많기 때문에 현재의 조건으로 최대 100세까지 적용 받기 위해서는 100세까지 보장하는 어린이 실손 의료보험을 고려해 보는 것도 좋은 선택일 것입니다. 마찬가지로 암의 경우에도 성인들이 가입하는 암보험의 보장금액은 계속해서 축소되고 있는 반면 위험률은 계속해서 증가하고 있기 때문에 갈수록 보험료가 비싸지고 있는 것이 사실입니다. 따라서 어린이 보험 가입할 때 고액암은 1억 원, 일반암은 최고 5천만 원까지를 보장금액으로 하고, 최대 80세 내지 100세까지를 보장기간으로 하는 것을 추천드립니다.

어린이 보험의 경우 일찍 가입할수록 보험료도 적어집니다. 왜 그런지에 대해 현재 가장 많이 판매되고 있는 암보험을 예로 들어보면

100세까지 보장을 기준으로 20년 납으로 가입 시기에 따라 월보험료가 달라지는 것을 보실 수 있습니다.

 -. 0세 가입시 : 월 16,800 원 (총 납입 보험료 : 4,032,000원)

 -. 20세 가입시 : 월 31,720 원 (총 납입 보험료 : 7,612,800원)

 -. 30세 가입시 : 월 44,320 원 (총 납입 보험료 : 10,636,800원)

 -. 60세 가입시 : 월 105,080 원 (총 납입 보험료 : 25,219,200원)

나이가 들수록 월 납입금액이 많아 지는데 총납입 보험료가 0세 대비 180% ~ 625% 까지 차이가 나는 것을 확인 할 수있었습니다.

물론 보장을 어떻게 하느냐에 따라 보험료는 더 낮출 수 있겠지만 동일 보장 조건을 기준으로 할때는 나이가 어릴때 가입하는 것이 훨씬 유리하다라는 결론이 나옵니다. 결국 보험에 먼저 가입한다는 것은 보장기간은 늘어나는 반면 보험료는 훨씬 줄어든다는 것을 의미합니다. 나이가 많아질수록 위험률은 높아지고, 일찍 가입할수록 위험률은 낮아지기 때문입니다. 위험률이 낮아지는 만큼 현가에 반영될 것이니 보험료가 내려가는 것은 당연한 일일 것입니다.

어린이 보험이 다양해진다고 해서 무조건 새로운 상품에 가입할 필요는 없습니다. 각각의 상품이 갖고 있는 취약한 부분을 다른 상품으로 보완하면 되고, 먼저 가입된 보험 상품이 있는지 확인해 보고 그에 걸맞는 선택을 하는 것이 무엇보다 중요합니다. 어린이 보험도 보장 나이가 100세까지 가입할 수 있기에 시기를 나누어 가입하는 것보다 처음 가입시 한번에 길게 보장받도록 하는 것이 좋겠다라는 생각을 하게 됩니다. 나중에 한번 정도는 수정이 필요하겠지만 자녀가 성인인 된 이후까지 보장한다면 이후 적은 비용으로 추가 보완을 하는것이 비용적으로도 장점이 됩니다.

선택은 여러분의 환경에 따라 금액의 적정선을 유지하면서 최대한의 보장을 받아 볼 수 있도록 비교 견적을 받아 선택하시는 것을 추천드리며, 무료 상담도 받아 보시고 온라인으로 비교 견적 받아 보시고 신중히 가입하시기 바랍니다.

     -Kurtlee-