알아두면 쓸모있는 연금이야기

경제 활동을 하는 분들이라면 앞으로 본인뿐만 아니라 부부의 노후 생활 대비를 위해 여러가지 재테크 방법을 고민하고 나름대로 기준을 잡고 생활을 하게 됩니다. 어떤 분은 부동산이나 주식등에 투자하는 분들도 있을테고 또 은행에 일반 저축이나 적금을 들어 차곡차곡 목돈을 부풀리는 경우도 있습니다. 대부분의 경우 직장 초년생때는 은행 적금도 하고, 주식에 직접 투자도 하면서 결혼을 준비하게 됩니다. 그리고 결혼하게 되면 개인연금저축등을 통해 노후 대비를 하지만 수익률은 직접 투자에 비해 적은게 사실입니다. 그러나 장기적으로 안정적인 대비가 된다는 장점이 있습니다. 향후 몇십년 뒤에 물가가 기대치 이상으로 오르게 되면 연금으로 전환한 뒤에는 거의 푼돈 수준의 금액으로 전락할지도 모릅니다. 이게 연금의 가장 큰 단점입니다. 그렇다고 아무것도 안하고 쌓아두는 것보다는 본인 상황에 따라 연금 저축을 하나쯤 보유하고 있는 것을 추천 드립니다. 연금 저축을 가입하려 찾아보면 상품이 참 많습니다. 그래서 오늘은 개인 연금 저축, 연금 저축과 같은 연금의 종류에 대해 알아보겠습니다.

여기서 체크해볼 사항은 직장인 또는 소득이 없는 가정주부에 따라서 어떤 상품에 가입하는 것이 더 유리할지 그리고 각 상품에 대한 특징 등에 대해 정리해봤습니다.

우리나라 국민이라면 소득이 발생되면 의무적으로 국민 연금에 가입하게 되어 있습니다. 여기에는 직장 가입자, 지역 의무 가입자, 소득이 없지만 임의 가입자등으로 구분됩니다. 지금껏 나온 제도 중 가장 좋은 노후 생활 대비는 국민 연금제도 입니다.

국민 연금 같은 경우 최소 10년 이상을 납입하면 수령 나이 이후부터 평생 죽기 전까지 매달 일정 금액을 지급 받을수 있기 때문입니다. 납입 금액에 따라 실수령액도 달라지지만 단순 수치로만 놓고 보면 가장 좋은 노후 대비책입니다.

연금의 종류와 특징을 살펴보면

- 국민 연금 : 소득 발생시 의무 가입으로 노후에 평생 연금 지급됨

                노후 소득 보장을 위한 급여, 국민 연금의 기초 급여 

                물가 상승률에 따라 수령액도 같이 증가

- 연금 저축 보험 : 연간 400만 원 한도로 소득 공제가 됨(직장인 유리)

                      연복리 및 유배당상품임

                      세액공제(12%이내)로 바뀜

 

- 개인 연금 보험 : 10년 유지시 이자 소득세 비과세 상품임(일반 가정 주부등 유리)

                      공시이율에 따라 수급액 달라짐

- 변액 연금 : 펀드 투자형으로 수익금을 실적 배당받을수 있음

                  노후에 연금 지급용으로 좋음

- 변액 유니버셜 : 10년 유지시 비과세 상품임 입출금, 추가 납입 가능

                      주식 투자형으로 수익률 변동 가능

국민 연금은 의무 가입제도로써 노령 연금제도라 불리웁니다. 사망시까지 보장을 받을수 있는 것이 장점입니다. 그 다음, 연금 저축 보험과 개인 연금 보험이 있는데 이름도 비슷하고 헷갈리기 쉽상입니다. 그러나 자세히 보면 엄연히 다른 보험입니다. 우선 가장 큰 차이점은 연금 저축 보험은 연간 400만 원 한도로 소득 공제를 받을 수 있어 직장인들에게 유리하여 신연금저축보험으로 불리웁니다. 개인 연금 보험은 장기적으로 10년 이상 유지시 이자 소득세를 면제 받을수 있는 비과세 상품입니다. 일반 개인이나 수입이 없는 가정주부 같은 경우 가입하면 유리합니다. 그 다음 주식이나 펀드등에 투자하여 운용되는 변액 보험이 있습니다. 리스크가 존재하기도 하고 수익률 또한 높기도 하고 손해 볼 수도 있습니다. 가입시 수익률이라든지, 안정성등을 잘 참고하셔서 선택하시는게 좋습니다. 검색 포털에서 검색해보면 대표적인 연금 상품으로 미래에셋생명순수연금보험, IBK다이렉트순수연금보험, 삼성 생명, 삼성 화재 연금저축손해보험등이 있는데, IBK같은 경우 고객 가입률이 44%에 이를 정도로 인기가 좋은 상품입니다.

상품별로 매년 소득 공제 혜택을 받고, 향후 연금 수령시에는 소득세를 내는 제품도 있습니다. 당장 소득 공제를 받을 수 없지만 10년을 유지하면 향후 수령시 세금을 내지 않아도 되는 상품들도 있습니다.

연금 상품들의 특성상  장기간을 유지해야 하기에 만약 여유자금은 되는데 소득이 없는 가정주부라면 국민연금 임의 가입제도를 통해 노후 대비를 하는게 가장 현명한 선택이라 할 수 있습니다. 그리고 저축성 보험을 드실때는 장기적으로 유지해야 혜택을 볼 수 있는 만큼 중간에 해지할 경우가 생기면 손해를 볼 수 밖에 없으니 재무계획 등을 잘 설계하신 후 판단하시기 바랍니다.

    -Kurtlee-