알아두면 쓸모있는 보험 기초 상식

보험하면 떠오르는 것이 무엇입니까? 꼭 필요하지만 어려운 것이라는 고정관념이 있지는 않으십니까? 보험을 운영하고 전문적으로 배우지 않은 대부분의 사람은  보험사의 각종 용어와 프로세스에 대한 지식의 부족으로 개발 초기 혼란을 겪는 경우가 많을 것입니다. 보험 회사에서 설계사가 고객과 접촉하고 해당 고객으로부터 계약을 성립시키기까지 다양한 업무 영역이 필요합니다. 이에 보험을 가입하게 되는 일련의 프로세스에서 필요한 각종 용어들에 대해 설명해보려 합니다.

1. 상품

보험회사 상품은 상품을 구성하는 다양한 항목이 존재하지만 개인적으로 가장 중요하다고 생각되는 항목은 목적물, 담보, 정보항목, 요율정보라고 생각합니다.

여기에서 목적물이란?

목적물은 보험의 보장 대상이 되는 물건을 의미합니다. 일반적으로 생명보험의 경우 사람만이 대상이기 때문에 피보험자라 지칭하지만 화재의 경우 건물이나 주택등이 대상이 될 수 있기 때문에 목적물이라고 명칭합니다.

담보는 보험의 보장 항목을 의미합니다 보통 주계약 담보가 존재하고 주계약 이외에 추가로 보장되는 항목이 추가됩니다. 담보는 담보당 보장기간, 납입기간, 가입금액, 보험료 등의 항목 정보를 가지게 됩니다.

정보 항목은 설계 혹은 계약을 구성하는 정보값으로 계약 전체의 정보항목(납입기간, 보장기간, 납입방법 등)이 있고 목적물의 정보 항목(피보험자 나이, 성별, 직업, 건물업종 정보 등)이 있습니다.

요율은 보험료 산정의 기준이 되는 이율로 예정이율, 공시이율, 사업비율, 사망율 등이 있어 상품별로 약관에 정의 되어 있습니다.

(사업비의 경우 보험회사에서 공개하지 않습니다)

2. 가입 설계

상품이 출시가 되고 설계사들이 고객을 만나 판매를 시작하는 단계로 일반적을 고객에 제공할 보장담보를 구성하고 보험료를 산출하여 고객에게 보장내역과 보험료등을 포함하는 가입설계서를 출력하고 고객에게 제공하는 단계인데 연금과 일반 보험상품간에 보험료 산출에 차이가 있습니다. 연금의 경우 고객이 지급하는 보험료를 기준으로 연금 수급 기간에 받게 되는 보험금을 계산 하게 되고 일반 보험 상품의 경우 고객이 보장을 받을 보험금에 대해 지급해야 하는 보험료를 계산하게 됩니다.

보험료(Premium) : 고객이 회사에 보장에 대한 댓가로 입금하는 금액

보험금(Insurance) : 보험회사가  고객에게 보장으로 제공하는 금액 

가입설계 수행의 주체는 일반적으로 설계사라고 하는 보험 판매사들이 고객과 접촉하기 전에 수행을 합니다. 최근 보험회사의 판매 사이트에서 고객이 직접 설계를 하는 경우도 있습니다. 자동차 보험이 대부분이며 일부 장기 상품도 판매되고 있습니다. 가입설계는 앞서 기술 했듯이 보험료를 산출하는 단계로 아래와 같은 순서로 진행합니다.

상품 선택은 장기 보험의 경우 선택 할 수 잇는 목적물에 따라 인(사람)보험, 물(건물)보험이 있으며 인+물(목적물에 사람과 건물이 동시에 존재) 상품이 있습니다.

계약 정보 입력은 상품 계약 기본 정보 즉 납입기간, 보장기간, 계약형태(개인형/부부형/단체형 등) 로 나뉘게 되며 납입방법(자동이체/방문수금등), 납입주기(월납/3개월납/6개월납/연납/일시납)을 결정하게 됩니다. 추가로 기타 계약 정보를 더하기도 합니다.

목적물 선택 및 목적물 정보 입력은 인(사람)보험일 경우 직업, 나이, 성별, 운전여부등으로 목적물의 직업에 따라 상해급수가 결정이 되어 나이, 성별과 함께 보험료가 달라지게 됩니다. 물(건물)보험의 경우 목적물 건물 유형(철근, 콘크리트, 초가집등 건물을 구성하는 건물 구조), 건물업종(사무실, 노래방, 세탁소 등 건물에서 취급하는 업종 정보)등으로 건물의 구조, 취급업종에 따라 건물급수가 결정되어 보험료가 달라지게 됩니다.

1회 보험료 입력은 적립 보험료가 없는 상품의 경우 1회 보험료를 입력하지 않습니다.

 1회 보험료란 납입하고자 하는 보험료로 보장보험료를 제외한 금액은 적립보험료로 적립되게 됩니다. 

적용 보험료란 할인이 적용된( 자동이체 할인, 선납할인등) 보험료로 실 입금하는 보험료 입니다.

적립 보험료란 보장보험료를 제외하고 만기 혹은 약관에 따라 환급받는 보험료를 말합니다.

보장 보험료란 담보의 순수 보장 보험료의 합계를 말합니다

보험료 계산 수행은 시스템 내부적으로 보험료 계산 수행 시 목적물 및 계약 기본 정보, 담보간의 관계등 계산 정합성을 수행하고 정합성이 통과되는 경우 설계 번호를 채번하고 설계를 저장한다.

3. 청약정보 입력

보험료가 산출되고 설계 번호가 채번되었을 경우 설계사는 보장사항, 산출된 보험료가 표시된 가입설계서를 출력하여 고객을 만나게 됩니다. 해당 설계가 계약으로 반영 되기 위해서 보험료 산출을 위한 정보 외에 목적물(인보험만 해당)에 대한 고지사항 및 목적물의 상병 여부를 추가로 입력 받아야 합니다. 고지 및 상병 정보는 꼭 고객이 입력해야 하며 이 정보를 사실과 다르게 입력 했을 경우 보험 사고의 발생 여부와 관련없이 보험사는 계약을 해지 할 수 있습니다. 단, 보험사가 고지의무 위반 사실을 알고 1개월 내에 조치를 취하지 않았거나 2년이 경과한 계약은 계약을 해지 할 수 없습니다.

고지사항이란 보험사에서 목적물과 관련된 정보를 입력 받는 것으로 운전여부, 건강상태, 흡연, 음주여부, 위험취미 활동등을 입력받습니다.

상병이력이란 과거 질병 및 상해로 병원에서 진단 받은 이력 및 완치여부를 입력 받습니다.

계약자 추가 사항이란 보험료 산출 및 보장의 대상은 목적물이지만 보험계약의 성립주체는 계약자이므로 계약자와 관련된 계약자주소, 보험 수익자 정보, 환급계좌정보, 질권정보등을 입력 받습니다.

설계완료란 고지 사항 및 상병 정보등 추가로 입력 받은 정보에 대한 정합성을 수행합니다. 목적물의 고지 사항 및 상병 정보, 보장담보 정보를 기준으로 설계완료 정합성을 수행합니다. 이 단계가 완료 되었을 경우 일단 보험 청약과 관련된 설계는 종료가 되며 이후 설계 정보와 해당 고객의 기존 보험 계약 정보를 바탕으로 설계 승인 여부를 심사하게 됩니다.

지금까지 장기 보험 상품의 가입 설계부터 설계 완료까지 프로세스를 정리해 보았습니다. 심사 및 영수/수납의 경우 아직 지식이 충분치 않아 다음에 기회가 되면 더 자세히 설명드리도록 하겠습니다. 모든 업종이 다 그렇겠지만 보험의 SI의 경우 기본적인 업무 지식이 바탕이 된 상태가 아닌 경우 고객과의 업무 협의에서 동일한 biz에 대해 고객이 의도치 않은 엉뚱한 결과를 도출하기도 하며, 특히 고객과의 의사 소통에서 보험업무에 대한 기본 지식이나 용어의 어려움으로 기본 지식이 있느냐, 없느냐라는 고객의 차이는 접근하는 방법에서 많은 차이가 있음을 확인 할 수 있었습니다. 가장 기본적인 프로세스로 설명을 드렸으며, 보험의 종류가 워낙 다양하다보니 꼭 이프로세스와 동일하지는 않겠지만 기본만 알아도 내가 원하는 보장을 제대로 받아 볼수 있을 것이니 생활에 참고하시길 바랍니다.

    -Kurtlee-