알아두면 쓸모있는 소액 투자 노하우#1

소득을 절약하고 분산 투자를 통해 열심히 모은 종잣돈을 투자하는 노하우에 대해 알아보도록 하겠습니다. 종잣돈이라고 해도 1000만원 가량의 소액을 가지고 한 곳에 올인하여 일확천금을 노리는 것보다 어렵게 모아놓은 종잣돈을 가지고 안정적으로 운영하는 것이 필요합니다. 그렇다고 종잣돈을 손해를 볼까 너무 예금에만 넣어 놓는다면 큰 돈을 만질 수 없을 것입니다. 가계 부채가 1천조원이 넘으면서 가계의 이자 상환액이 늘어나고 있으며, 물가 상승하지만 월급은 제자리인 시대에 살고 있는 우리들은 실질 소득이 하락하고 있는 것과 마찮가지 입니다. 비정규직과 청년 실업자의 수가 증가하고 사교육비와 생활비는 하루가 다르게 오르는데 이래저래 저축하기 힘든 여건에 살고 있습니다. 반드시 성공해야 한다는 강박관념, 무슨 일이 있어도 원금은 지켜야 한다는 집착을 갖고 있다면 어떤 투자도 할 수 없을 것입니다. 시작 부터 쉽게 성공한 사람은 오히려 나중에 더 크게 실패하는 경우가 많습니다. 그렇기에 처음에는 소액으로 조금씩 경험을 쌓아가면서 실패와 성공을 반복하는 것이 경험과 노하우를 쌓는 지름길이라고 생각합니다.

그럼 소액으로 조금씩 경험을 쌓을 수 있는 노하우에 대해 알아보겠습니다.

1. 초저금리의 예금보다 대안 상품을 찾는 것이 빠르다. 

우리나라 가계 금융자산 중 가장 높은 비율을 차지하는 상품은 예금입니다. 아무리 저금리 시대라고 하더라도 예금은 필요합니다. 다만 물가 상승률과 세금을 고려해 비율을 조정해야 한다는 것을 말하고 싶습니다. 예금금리가 물가 상승률을 따라가지 못한다면 이때는 예금이 오히려 손해라는 것입니다. 이러한 상황에서는 자산 구성을 보다 다양화할 필요가 있으며, 안전 자산과 위험 자산을 배분하고 어떤 방식으로 투자할지에 대해 고민해 보아야합니다. 은행 적금보다는 적립식 펀드의 비중을 늘리는 방법을 제안드리지만 펀드나 주식 투자가 부담스럽다면 일반 예금보다 금리가 높은 특판 예금을 찾는 것이 현명한 방법입니다. 일반 예금보다 높은 이자를 기대할 수 있는 대안 상품 중 하나가 ELD(주가지수 연동 정기예금)입니다. 이는 원금을 보장할 뿐 아니라 은행이 망해도 5천만원까지 원금과 이자를 돌려받을 수 있고, 상품 조건에 따라 수익률이 다르지만 수익 조건이 충족되면 일반 예금보다 1.5~2배 이상의 수익률을 기대할 수 있습니다. 하지만 중도해지시 수수료가 원금의 2~10%로 높은 편이므로 만료 기간까지 사용하지 않는 여윳돈으로 가입해야 합니다.

2. 나에게 맞는 펀드를 골라라

많은 금융사가 유망 펀드, 추천 펀드, 베스트 펀드 등의 이름으로 포장된 펀드를 판매하고 있습니다. 금융사 직원들 역시 시장 전망, 과거 수익률, 운용 전략 등 여러 가지 기준으로 엄선된 상품임을 강조하곤 합니다. 전문가가 골라준 상품이니 안심이 되고 , 잘모르는 자신이 고르는 것보다 현명하리라는 생각에 투자를 계획하고 있다면 잠시 그 생각과 행동을 멈추가 다음 주의사항을 잘 읽어보시기 바랍니다. 

첫 번째 자산의 위험 감수 수준에 적합한 펀드 유형을 결정해야 합니다. 손실 위험이 있더라도 높은 수익을 기대할 수 있는 주식형 펀드를 수익보다는 손실이 나지 않는 쪽을 원한다면 채권형 펀드를 선택해야 합니다. 중간 정도에 해당한다면 혼합형 펀드를 고르면 됩니다. 일반적으로 젊을수록 장기 투자자일수록 주식 비중이 높은 펀드를 추천합니다. 

두 번째 자신의 스타일에 맞는 펀드가 무엇인지 알아보도록 합니다. 예를 들면 주식형 펀드에 투자하기로 했다고 가정했을 때 주식형 펀드에도 성장주에 투자하는 성장주 펀드 가치주에 투자하는 가치주 펀드 배당주에 투자하는 배당주 펀드 등 여러 형태의 펀드가 있습니다. 본인의 투자 성향에 따라 세부 펀드의 성격을 결정하고 만약 스스로 투자 성향을 진단하기 어렵다면 성격이 다른 여러 상품에 똑같은 비율도 투자하는 것이 바람직합니다. 100만원을 저축할 여유가 있다면 주식형 펀드 25만원, 주식 혼합형 펀드 25만원, 채권혼합형 펀드 25만원, 채권형 펀드 25만원에 투자하는 식입니다.

세 번째 중장기의 수익률을 확인해야 합니다. 현재 수익률이 2위인 펀드가 가장 좋은 펀드라고 말하 수는 없습니다. 반대로 최근 수익률이 좋지 않다고 해서 무조건 나쁜 펀드라고 말할 수도 없습니다. 펀드는 투자 종목과 시점에 따라 각각 수익률이 다를 수 밖에 없으며, 최소 1년에서 5년의 중장기 수익률로 괜찮은지 아닌지 펀드를 판가름해야 합니다.

네 번째 자산 규모가 큰 펀드를 고르기를 추천합니다. 자신이 크면 유망 종목에 더 많이 분산 투자할 수 있고 위험 관리를 하기에도 유리합니다. 규모가 최소 5백억 이상이 펀드에 투자하는 것을 추천합니다. 단, 펀드 규모가 지나치게 크면 오히려 수익률을 높이는 데 한계가 있느니 투자 규모를 잘 알아 보고 진행하는 것이 중요합니다.

여기에서 작은 팁을 드리자면,

펀드의 대부분은 예금이나 적금처럼 만기가 없습니다. 적립식 펀드건 거치식 펀드건 가입할 때 정하는 기간은 만기가 아닌 계약 기간일 뿐입니다. 따라서 대부분의 펀드는 중도 환매가 가능합니다. 중도 환매의 불이익도 그리 크지 않으며 목표 수익률이 달성되었거나 펀드 시황이 좋지 않으면 계약 기간에 상관없이 중도 환매를 하는 것이 유리합니다. 또, 일반적으로 주식형 펀드가 많아 주식시장이 폭락하면 펀드도 손실이 나는 경우가 다반사입니다. 그런데 주식이 폭락하더라도 적립식 펀드는 유지하는 것이 좋습니다. 한꺼번에 목돈을 투자하는 것이 아닌, 소액을 매월 분할 투자하는 방식이라 폭락이 오히려 저가 매수의 기회가 되기에 위기가 아닌 기회가 되는 것입니다. 반대로 거치식 펀드는 목돈 투자이므로 폭락시 손실도 크게 됩니다. 이 경우 다시 급등할 가능성을 염두에 두고 50% 수준의 환매를 고려해 볼만 합니다. 주가가 최고점을 경신하면 주식형 펀드의 수익률도 최고를 달성하는 경우가 많습니다. 이때 많은 개인 투자자들이 수익률이 최고라고 생각해 환매를 하는데, 이 경우 적립식이든 거치식이든 계속 유지하는 것이 노하우 입니다. 일반적으로 주가가 최고점을 경신하면 추가 상승하는 경우가 많기 때문에 펀드 환매는 최고 수익률을 경신했을 때가 아닌 상승 추세가 꺾였을 때 하는 것이 바람직 합니다.

3. 해외 펀드, 투자시 한번 더 고민하라.

2007년 해외펀드 비과세 조치 이후 해외 펀드가 인기를 끌자 자산운용사들도 앞다퉈 해외펀드를 출시한 적이 있습니다. 그 당시 중국 펀드, 브릭스 펀드 등 외국에 투자되는 펀드들이 늘어나면서 큰 수익을 기대하는 이들도 늘어났습니다. 또 최근 몇 년간 아시아 신흥시장이 크게 성장하면서 아시아 신흥국 펀드들이 높은 수익을 내기도 했습니다. 하지만 반대로 급락으로 인해 큰 폭의 손실이 난 펀드들도 많았고, 지금은 해외 펀드 비과세 혜택까지 없어진 상황임을 감안 한다면 해외 펀드에 투자만 하면 대박이라는 생각은 버리셔야 합니다. 해외 펀드는 투자 지역이 외국 이다보니 국내 펀드처럼 투자 내역을 확인하기 쉽지 않고, 투자 정보 역시 쉽게 접근할 수 없습니다. 또 외화로 투자되기 때문에 수익이 났다고 해도 환율이 떨어지게 되면 손실이 발생할 수도 있습니다. 뿐만 아니라 국내 펀드보다 높은 수수료도 지불해야 합니다. 해외 펀드는 운용 및 판매에 들어가는 비용이 더 큽니다. 은행 입장에서 볼때는 국내 펀드보다 판매 수수료나 판매 보수가 많은 경우가 일반적으로 덧붙여 외환 수수료도 챙길 수 있습니다. 그리고 환매 대금 지급일도 국내 펀드 3,4일인데 반해 해외 펀드는 최소 7일 이상 지나야 환매 대금을 찾을 수 있습니다. 그렇다고 무조건 해외 펀드는 않좋으니 피하라는 것은 아닙니다. 잘만 활용한다면 펀드는 위험이 있는 만큼 큰 수익을 낼 수 있다는 장점이 분명 있습니다. 다만 통상적으로 해외 펀드가 국내 펀드보다 위험하므로 큰 돈을 몰아 투자하지 말라고 강조하는 것입니다. 더불어 해외 펀드에 투자하기 전에 가장 객관적인 지표가 될 수 있는 해당 국가의 종합주가지수 차트 혹은 해당 자산의 주요 지표 차트를 확인 하고 투자하시기 바랍니다. 일반적으로 증권사 홈트레이딩 시스템에 들어가면 세계 각국의 주요 지수를 확인 하실 수 있습니다. 이때 반드시 당일 지수 외에도 최근 1~3년간의 추세를 함께 살펴보도록 하는 것이 중요합니다.

오늘은 여기까지 알아보고 다음에는 이어서 해외 펀드 투자시 작은 팁부터 시작하도록 하겠습니다.

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