50대부터 20대까지 알아두면 쓸모있는 재테크#2

지난번에는 50대와 40대의 재테크 방법에 대해 알아보았습니다.

오늘은 30대와 20대의 재테크 방법에 대해 알아 보도록 하겠습니다.

40대, 50대의 키워드는 자녀 독립과 노후 설계였다면 20대와 30대는 무엇이라고 생각하십니까?

그럼 30대부터 시작해 보겠습니다.

30대, 포트폴리오를 통한 계획적인 실행하기

평균 수명이 늘면서 인생을 30년 단위로 나뉩니다. 출생 후 부모님의 도움을 받아 성장하는 시기 30년, 30세부터 사회에 나가 가정을 꾸리며 경제활동을 하는 30년,은퇴후 남은 여생을 살아가는 30년으로 나눌 수 있습니다. 30대는 즉, 경제활동을 시작하는 출발점이자 인생의 재무적 기초를 닦아야 하는 아주 중요한 시기입니다. 이 시기에는 무엇보다도 내 집 마련을 위한 주택자금, 결혼을 위한 결혼자금, 결혼 후 자녀 양육을 위한 교육자금, 빠르다라고 생각하겠지만 은퇴 이후의 노후 생활 자금을 확실히 준비해 놓아야 합니다. 지출이 많은 시기인 반면 재산을 늘려가는 시기이기도 합니다. 

30대에 가장 큰 고민은 취업난, 이로 인해 30대들의 취업과 결혼 시기는 점점 늦어지고 있는게 현실입니다. 40대가 되면 사실상 저축이 힘든 시기입니다. 아이들이 사교육비와 퇴직 시기가 빨리짐에 따른 노후에 대한 준비가 경제적 부담으로 작용하기 때문입니다. 옛날과 같이 평생 직장이라는 개념이 사라진 지금 30대에 준비와 실천력에 따라 남은 인생을 좌우할 수 있기 때문에 재무목표로 주택 구입자금, 자녀 교육자금, 노후 생활 자금 준비를 꼽을 수 있습니다. 개개인마다 차이가 조금씩 있겠지만 재무목표 달성을 위해서는 흔들리지 않는 구체적이고 꼼꼼한 재무설계가 필수 입니다. 목표를 달성하기 위해서 가장 기본은 소비를 줄이고 저축을 늘리는 것입니다. 요즘 욜로족이나 소확행을 즐기는 30대가 많다고는 하지만, 소득의 절반이상을 꾸준히 저축하고 투자하는 습관을 들여야 합니다. 30대 필수 금융상품으로는 내 집 마련을 위한 주택청약저축, 노후준비를 위한 연금보험, 위험 보장을 위한 종신보험, 보장성보험을 말합니다. 금융상품에 투자할 때 안정성만 따지지 말고 연 7~8%의 수익률을 목표로 적립투자, 분산투자, 장기투자의 원칙을 지키며 공격적인 투자를 해야합니다. 비과세 상품을 이용하는 것도 하나의 방법입니다.

30대에 내 집 마련은 너무 서두르지 말고 합리적으로 결정해야 합니다. 주택 자금으로 7년 이상의 준비 기간을 생각한다면 월 납입금에 따라 연 300만원 소득공제가 되는 주택마련장기저축을 선택할 수 있고 소득공제 혜택과 함께 높은 수익을 원한다면 장기주택마련펀드에 투자하는 것도 좋습니다. 10년 이상의 장기투자를 생각한다면 변액유니버셜보험도 생각해볼 만 합니다. 자금이 필요하면 중도에 찾을 수도 있고 추가 납입이 자유로우며 주식과 채권비율을 조정할 수 있어 수익율을 증가할 수도 있습니다. 지난해 통계청 자료에 따르면 자녀 1인당 양육비용이 3억 가량 든다고 발표했습니다. 이 많은 돈을 마련하는 방법으로는 조금씩 준비하는 것 밖에는 없습니다. 대략 15~20년 후 투자할 수 있는 장기 적립식 펀드나 어린이 변액보험을 활용하는 것이 좋습니다. 금리가 낮은 은행 적급보다는 높은 수익률을 얻을 수 있은 저축은행의 정기적금을 알아보는 것도 좋은 방법입니다. 저축은행 이용시에는 예금자 보호가 가능한 5000만원 한도에서 투자하는 것이 바람직합니다.

노후 준비는 빠를수록 좋습니다. 자신이 목표하는 노후 생활에 맞는 연금규모를 계획을 했다면 하루라도 빨리 서둘러야 합니다. 일찍 준비할수록 장기 투자에 의한 복리 효과를 최대한 누릴 수 있습니다. 현재 가장 좋은 연금구조로는 국민연금, 퇴직연금, 개인연금 3가지를 동시 가입하는 것입니다. 이는 국민연금으로 최소한의 노후 보장을 구축하고 퇴직연금을 통해 기본적인 생활을 영위하며 개인연금으로 보다 여유 있는 노후를 준비하는 것이 목적입니다. 이 밖에 연금저축보험, 변액연금보험으로 소득공제 혜택을 활용하는 것도 좋은 방법입니다. 

노후설계에 빠져서는 않되는 것이 보장성 보험입니다. 예상하지 못하는 미래에 가장의 사망이나 사고로 소득원이 사라진다면 구성원의 삶을 위협하는 가장 큰 위험이 닦치게 됩니다. 이에 대표적인 상품이 종신보험이고 종신보험은 노후에 연금으로 전환 할 수도 있습니다. 덧붙여 병원비를 지원해주는 실손보험도 같이 가입한다면 만약의 사태에대해 준비를 잘하고 있다고 할 수 있습니다. 그런데 미래에 대한 불안을 해소하기위해 보험을 과하게 가입할 필요는 없습니다. 적정한 비율은 월 소득의 8 ~ 10% 수준이 적당합니다. 비상 예비자금은 증권회사의 CMA계좌가 입출금이 자유로우면서 단기간 예치에도 이자를 받을 수 있어 좋습니다.

20대, 저축의 습관! 소비의 습관을 만들어라

대학을 갓 졸업하고 새내기 직장인이라면 재무상태는 백지, 즉 아무것도 시작하지 않은 상태입니다. 하지만 이 때부터가 매우 중요한 시기입니다. 신입직원은 처음으로 자기 힘으로 벌어들인 돈인 만큼 쓰고 싶은 욕구가 넘처나겠지만 소비를 줄이고 저축하는 습관과 금융상품에 투자하는 것이 좋습니다. 먼저 소비 규모를 정하고 한 달 동안 쓰고자하는 금액을 정해서 생활화하는 습관을 들여야합니다. 소비의 규모를 정해야 저축할 수 있는 규모도 정해집니다. 회사마다 다르겠지만 보너스가 있는 회사라면 월급이 일정하지 않아 소비 패턴도 엉망일 경우가 많습니다. 이럴때에는 정규 급여로 저축을 하고 보너스로 생활하는 패턴이 효율적인 자금관리가 가능합니다. 그리고 저축을 통한 종잣돈을 모으는 것도 중요합니다.

힘들게 모은 목돈이 한 번에 날아갈 수도 있기에 보험 설계가 필수적입니다. 보험은 어릴때 들게되면 금액이 적어도 다양한 혜택을 받을 수 있는 장점이 있습니다. 실손보험과 종신보험을 들수 있는데 결혼 전이라면 질병보장을 늘리고 사망보장을 줄여 설계하는 것이 합리적입니다. 보험 설계시 보험료는 총 소득의 10%를 넘지 않게 설계하는 것을 추천합니다. 소비관리와 위험관리를 통해 투자여력이 확보되었다면 남은 금액으로 투자를 시작해 보아야 합니다. 20대의 재무목표의 첫번째는 결혼자금과 주택마련 자금일 것입니다. 요즘 결혼 연령이 많이 늦어졌다고 하지만 입사 후 3~4년 내에 결혼을 하게되므로 이에 맞추어 단기 투자가 적합합니다. 이때 투자는 안정적인 적금 위주로 투자하기도 하지만 주식형 펀드에 분산투자 하는 것도 큰 수익을 얻는데 좋습니다. 큰 수익만을 쫓아 주식형 펀드에만 투자한다면 원금손실의 위험도 동반되기에 적절이 안정형과 공격형을 분산투자하는 것이 바람직합니다.

20대에 노후 준비를 시작하는 것을 추천합니다. 이자에 이자를 주는 장기 복리 효과를 생각한다면 1년 일찍 시작하는 것이 나중에 얼마나 큰 차이를 낼 수 있는지 알아야합니다. 30년~40년 후를 벌써 준비해 할 수도 있지만 남들 보다 먼저 시작한다면 노후에 안락한 생활을 할 수 있는 확률이 더 높아지는 것입니다. 투자 금액을 무리하게 시작할 필요는 없으며, 최소한의 금액만으로도 충분합니다. 20대에 노후 자금으로 투자금액은 월 소득의 20~30% 내외에서 장기 주식형 연금에 투자하는 것을 추천합니다.   

지금까지 50대에서 20대까지의 알아두면 쓸모있는 재테크 상식에 대해 알아보았습니다. 공통적으로 미래에 대한 대비를 하고 소비를 줄여 저축하라는 말이 가장 많았습니다. 무분별한 소비를 줄이고 계획적인 소비를 통해 저축을 생활화 하는 습관을 20대 부터 들인 다면 나이가 들어서도 전혀 문제없이 행복한 노후가 기다리고 있을 것입니다. 대부분 재무설계가 어려우니 다음으로 미루지 마시고 바로 지금이라도 무료 재무설계를 이용하여 소비 패턴을 파악하고 계획적인 삶을 보내시기 바랍니다.

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