알아두면 쓸모있는 노후설계

점점 노령화 사회가 되어간다라는 기사들을 많이 접하게 됩니다. 노후준비, 노후설계, 은퇴설계, 노후자금과 같은 말들을 많이 듣게 되는데 남의 일 같이 않습니다. 그리고 그 필요성은 충분히 공감하실 것입니다. 하지만 살아가기도 빠듯한데 몸과 맘 따로 노는것이 현실입니다. 문제는 이와 같다보니 은퇴준비를 하루이틀 차일 피일 계속 미루게 됩니다. 그러다 아무런 준비도 없이 노후를 맞이하게 된다면 정말 끔찍한 현실에 놓이게 될 것입니다. 나에게 이런 최악의 결과가 일어나지 않으란 법은 없습니다. 미리미리 은퇴 설계와 노후 준비를 해야 나이가 들어도 행복한 일생을 보낼 수 있을 것입니다. 그럼 어떻게 해야 노후가 행복할 수 있을지 알아보도록 하겠습니다.

1. 아무리 먹고 살기 힘들어도 당장 노후 대비를 시작하자

하루하루 먹구살기 힘들어 죽겠는데 무슨 노후 준비냐라고 반문 하실테지만 빠듯한 현실을 가만하면 은퇴준비는 좀 사치란 생각이 들수도 있습니다. 하지만 적은 금액이라도 지금 당장 시작하지 않는다면 나중에 후회해도 돌이킬 수 없다는게 바로 문제입니다. 은퇴준비는 빠를수록 좋다는 것은 누구나 아는 사실입니다. 만약 35세 시작으로 연 5% 월복리로 20만원 투자시 65세까지 1억 6700만 원을 모을 수 있지만 만일 10년 일찍 준비한다면 3억 6천만원을 적립할 수 있습니다. 이는 10년을 미룰때마다 두배의 돈이 필요하다는 뜻이기도 합니다. 내일부터가 아니라 지금 당장 노후 대비를 해야 할 이유가 여기 있습니다. 

2. 노후 자금 별로 안들거라고 제대로 준비하지 않으면 나중에 억!!억!!

여러분들 중에 노후를 시골에 가서 자신이 먹을 것을 직접기르며 살아야지라고 생각하실 것입니다. 그러면 돈이 별로 안들것이라고 생각하고 계실 것입니다. 노후 자금을 계산할때 평균수명을 기준으로 하는 오류를 범하면 안됩니다. 평균 수명 이상 산다고 생각해야만 은퇴자금의 오류에 빠지지 않게 됩니다. 이는 수익은 없고 들어갈 돈이 많아진다라는 것으로 아플때 병원에 갈 비용도 많아 진다라는 뜻입니다. 

3. 노후는 배우자와 함께 준비하자

대한민국의 남성 평균수명은 70세가 조금 넘습니다. 여성에 비해서 7년 정도 짧습니다. 그리고 보통 부인보다 남편의 나이는 3~4세 많은 것이 일반적입니다. 일반화 해보면 남편이 죽은지 10년 이상동안 부인이 홀로 살아가야 한다는 계산이 나올 것입니다. 노후준비, 노후설계, 은퇴설계를 할 때 부인이 혼자사는 기간동안의 비용을 절대로 감안해야 합니다. 이를 감안하지 않는다면 남편이 사망한 후 부인은 힘겹게 살아갈 수 밖에 없습니다. 둘이 같이 준비하여 노후를 준비해야 나이가 들어서도 행복한 노후를 보내실 수 있습니다.

4. 500원하던 짜장면 값이 지금은 4천원!! 물가 상승률을 고려하자

은퇴 설계시 가장 큰 적은 바로 물가상승률입니다. 돈의 값어치가 그만큼 떨어지기 때문입니다. 돈을 모으지 않고 유지한다고하면 물가 상승률만큼 돈의 가치가 하락하게 됩니다. 예를들면 물가상승률을 연 3%로 가정하면 현재의 1억원은 20년 이후 5천만원이 조금 넘는 가치가 된다는 것입니다. 투자하지 않고 잘 지키고 있는 행위는 돈을 깍아먹는 행위와 같다라는 것입니다. 노후 준비시 반드시 짚어줘야 하는 부분으로 안정적이지만 최소 물가 상승률만큼은 자산을 더 불려야 합니다.

5. 국민연금 믿다 발등깨질라

국민연금은 노후생활에 어느정도 도움이 되는 것은 사실입니다. 그러나 국민연금은 갈수록 부담이 늘어나는 추세입니다. 점점 고부담 저급여의 구조로 바뀌어 가고 있습니다. 수령하는 나이도 처음에는 60세에서 65세로 미루고 나중에 가면 70세까지 미뤄질 가능성도 배제할 수 없습니다. 국민 연금이 도움은 되겠지만 국민연금만 믿고 다른 준비를 하지않는다면 발등이 깨질수도 있습니다. 개인연금에도 투자하고 자신이 살 집도 미리 구하고, 현금 자산도 어느 정도 확보해야 행복한 노후를 보낼 수 있을 것입니다.

6. 생활비는 연금으로 준비하기

연금이란 매달 일정 금액을 지급받는 형태를 의미합니다. 노후 생활에 매달 일정액 수입이 있다는 것은 굉장한 도움이 됩니다. 국민연금에 개인 연금을 더해 매달 일정액을 받으면 노후 생활에 분명 도움이 됩니다. 목돈이 있으면 한방에 다 해결되는데 뭐라고 치부할 수 있는데 그 한방에 해당하는 목돈이라는 것이 사라지게 되는 확률이 더 높습니다. 사업을 한다거나 큰거 한방을 보고 투자를 한다거나 할 경우 전재산을 잃을 수도 있다는 것입니다. 노후에는 큰 돈보다 생활비 조달을 위한 연금이 더욱 중요하다라는 것입니다.

7. 부동산 필승? 9.13 부동산 대책으로 글쎄?

부동산만이 부자가 되기 위한 지름길이라고 하시는 분들이 많습니다. 특히 한국의 경우 자산이 부동산에 편중된 경향이 너무 강하고 심지어는 기형적이기 까지 합니다. 하지만 부동산 경기가 나빠지고 있는 지금 기대치만큼 돈이 되지 않는다면 힘들어질 것입니다. 정부에서 새로운 부동산 대책을 발표하면서 매물이 급속도로 줄어들고 양도세도 생각이상으로 높게 책정되었습니다. 이에 부동산 시장이 꽁꽁 얼어 붙어 거래가 절벽이다라는 말이 돌고 있습니다. 그러하기에 노후 준비는 부동산과 자산을 투자하는 방법으로 반반 비율을 유지하는 것이 중요합니다.

8. 투자상품 적극 활용 하자

정기예금 금리가 3%를 넘는 상품이 손에 꼽을 정도로 찾아 보기 힘이 듭니다. 원금을 떼이지 않는 고정금리 상품이 안전하기는 하지만 앞서 말한바와 같이 물가 상승률을 넘기지 못한다면 원금을 깍아먹는 것과 같은 효과를 나타냅니다. 이에 분산투자를 하되 연 3%의 수익을 낼 수있도록 자산 설계를 해야합니다. 이에 높은 수익을 위해서는 그만큼의 위험부담을 감안해서 투자를 진행해야 합니다. 원금을 떼일 확률이 낮은 장기채권이나 적립식 펀드와 같은 투자 상품을 잘 골라 투자하는 것도 한 가지 방법입니다.

9. 살 집은 남겨두자

투자를 해서 수익을 내야한다고 하니 살고 있는 집을 팔아 투자를 하는 사람들이 있을까? 주위에 심심치 않게 볼 수 있습니다. 나이가 들수록 자신이 살 집부터 마련하고 이후 투자하라는 속설이 있습니다. 나이들어 살 집이 없다면 그만큼 몸과 맘이 고달플 것이라는 걸 의미합니다. 거주용 부동산을 확보함과 동시에 집을 담보로 연금을 분산하여 받을 수도 있으므로 자신과 배우자가 함께 살아 갈 수 있는 정도의 집은 반드시 마련해야 하겠습니다. 무리하게 부동산에 투자하는 오류를 범하지 않도록 잘 조절해야 합니다.

10. 원칙과 용기를 가지고 저축하자

은퇴목표를 정했다면 이를 실천하는 것이 중요합니다. 현실적으로 여유자금이 없어 중간에 포기하면 아무 의미도 없게 됩니다. 현재 주식이 오른다고 해서 노후 대비를 게을리 하다간 한방에 모든 것이 물거품으로 변할 수 있습니다. 재테크 원칙을 세우고 실행하는 용기가 있어야 수익을 낼 수 있을 것입니다. 재테크 계획을 정말 잘 세우고 실행할 용기가 없어 가만히 있는다면 아무런 의미가 없다라는 것입니다. 재테크 투자시 본인만의 원칙을 세우고 실행하는 것이 가장 바람직한 은퇴 설계를 위한 팁이 아닐 수 없습니다.

지금까지 모두 알만한 내용들을 다시 정리하여 설명한 것이지만 이를 지속적으로 끌고 가는 실행력이 중요합니다. 설계를 하는데 너무 오랜 시간이 걸린다면 무료 재무설계 지원도 있으니 꼭 한번 받아 보시기를 권장합니다. 전문가의 노하우를 받아 제대로된 재무설계를 하고 실행하는 것은 여러분의 용기가 필요하니 실행력을 높여 진행한다면 행복한 노후가 기다리고 있을 것입니다.

    -Kurtlee-