알아두면 쓸모있는 보험 종류

친척에게 들어주고, 친구에게 들어주고, 아는 형님에게 들어주고, 아는 동생에게 들어주고, 예쁘니까 들어주고, 잘생겨서 들어주게 된다는 보험!! 보험의 종류에 대해서 오늘은 설명해 드리겠습니다.

그럼 여러분은 제대로 알고 보험을 잘 가입했다고 생각하십니까? 무작정 가입만 해 놓고 선 혜택 하나 제대로 받지 못하고 있는 건 아닐까 생각하신 적 없으십니까?

하루에도 몇 번씩 크고 작은 사건 사고가 발생하는데 인생 전체를 생각하면 조용할 날이 없을 것입니다. 누군가는 한 치 앞도 보이지 않는 덕분에 삶이 재미있다고 하지만 갑작스러운 사고를 안 당해 본 사람들은 얼마나 무서운지 알지 못합니다.

미래에 대해 크고 작은 사고나 인생을 좌절 시킬 정도의 사고도 우리는 전혀 알지 못 하기 때문에 우리는 미래를 대비해야 합니다. 월급을 받으면 생활비를 미리 계산하여 저축을 하고 규칙적인 식사와 꾸준한 운동으로 건강을 관리합니다. 그리고 우리는 언제 닥칠지 모를 미래에 대한 위험을 대비하기 위해 다양한 보험 상품에 가입하게 됩니다. 최근에는 태아 보험이라고 하여 부모님이 미리 가입해 놓은 보험 상품을 가지고 계신 분들도 꽤 있을 것으로 예상합니다. 그러나 시간이 지남에 따라 최신 보험 상품과 비교해보면 혜택이 적은 경우가 발생합니다. 하지만 오랫동안 보험료를 냈기에 당장 해지 할 수도 없습니다. 눈앞에 더 좋은 보험 상품이 있어도 무작정 포기하고 다시 가입할 수 있기에는 무리가 있습니다.

이럴 경우 보험을 해지하는 대신 감액 완납 등의 방법이 있는데 감액 완납이란 계속해서 보험료를 납입하는 대신 지금까지 낸 보험료만큼 보장 받는 것을 의미합니다. 가입 할 때 약속한 만큼은 아니지만 부족한 부분을 새로운 보험 상품에 가입하여 보완할 수 있습니다. 

보험에 신경을 써야하는 이유는 간단합니다. 예상하지 못 한 큰일이 생겼을 때 경제적으로 도움을 받기 위해서 입니다. 그런데 아무 일 없이 평생을 살아간다면 보험이 별 필요 없을 수도 있습니다. 무작정 보험에만 의존할 필요가 없다는 이야기 입니다.따라서 자신의 소득을 고려해 자신에게 꼭 필요한 보험 상품만 골라 가입하면 됩니다. 

보험에 대해 잘 알아야 보험금을 청구해야 받을 수 있는데 보험을 모르면 제대로 청구하지 못 하여 제대로 보험금을 받지 못하는가 하면, 가입 내용을 몰라 그냥 내 돈으로 지불하고 넘어가기도 합니다. 그런데 보험이란게 상품 종류도 많고 예외 규정도 다양하고 설명을 들어도 뭐가 뭔지 모르는 경우가 많습니다. 경험하지 못한 일에 대해 혜택을 고민해야 하는 보험의 특성 탓에 어떤 보험이 나에게 필요한지 판단하기란 쉽지 않습니다. 하지만 익숙하지 않은 몇몇 보험 용어만 이해하여도 보험에 대해 도움을 요청할 수 있습니다. 물론 보험 설계사에게 중요한 핵심 질문을 하고, 주변의 다양한 사례에 대한 지식을 갖춘다면 설계사의 도움을 받아 보험에 대해 완벽하게 숙지할 수 있을 것입니다.

1. 보험의 종류는 알고 시작해야 한다.

이름만봐도 이해가 되는 보험 상품의 종류입니다.

-.실비 보험 : 국민 건강 보험으로 충분히 보장받지 못하는 의료 실비를 상당 부분 보장하는 보험

-.종신 보험 : 보험 가입자가 사망하게 되면 보험금이 지급되는 보험

-.CI 보험 : 암이나 급성 심근경색 등 고액의 치료비와 간병비가 들어가는 치명적인 질병 보장 보험

-.건강 보험 : 암을 제외한 질병을 보장하는 보험(최근에는 암도 일부 보장함)

-.상해 보험 : 암 보험과 건강 보험 외 불의의 사고에 대비하기 위해 가입하는 보험

-.연금 보험 : 노후 대비를 위한 것으로 살아 있는 동안 매년 또는 매월 일정 금액을 지급하는 보험

-.암 보험 : 각종 암을 집중적으로 보장하는 보험

2. 보험 세트(보험도 세트로 가입하는 것이 유리하다)

생명 보험은 특약을 통해 사망이나 암, 주요 성인병 등 정해진 질병과 사고에 대해 충분한 보장을 받을 수 있게 하는 종합 보험입니다. 하지만 약속되지 않은 특이 질병에 대해서는 보장이 아주 부족하거나, 거의 되지 않을 수도 있습니다. 따라서 실비 보험에 추가로 가입해 생명 보험에서 부족한 부분을 보완할 필요가 있습니다. 실비보험 역시 세트로 가입할 때 더욱 효과적인 경우가 있으며, 실손 의료보험과 수술 특약이 있는 생명보험 또한 효과적입니다. 보장성 보험에 가입할 때는 보험 설계사와 함께 특약에 대해 꼼꼼히 살펴 빠지는 것은 없는지 체크해야 합니다. 종신 보험과 실비보험 등 보장성 보험이 유용하다고 해서 너무 많은 보장성 보험에 가입하는 우는 범하지 않도로 주의해야 합니다. 보장성 보험을 너무 과하게 들 경우 아프거나 다쳐야 보험혜택을 받을 수 있는데, 보험료를 내느라 오히려 허리가 휘는 웃지 못할 경우도 발생할 수 있습니다. 본인의 소득을 고려하여 부담이 가지 않는 선에서 세트로 가입하는 것을 추천합니다.

3. 반드시 가입해야 하는 "IT" 보험

누구에게나 꼭 필요한 가장 먼저 고려해야 할 보험의 종류는 바로 보장서 보험입니다. 보장성 보험은 아프거나 다쳤을 때 혹은 사망하는 불의의 사고에 대비하는 보험을 말합니다. 열심히 일해서 모든 돈을 병원비로 날리기 싫으시다면 보장성 보험에 우선 가입할 필요가 있습니다. 대부분의 보험설계사는 다쳤을 때 실비를 보상받는 실비보험에 먼저 가입할 것을 권유합니다. 은퇴 후 여유로운 노후 생활을 위해 연급보험 가입도 추천합니다. 최근 말이 많은 국민연금, 직장인이면 가입되어 있는 퇴직연금등이 있긴 하지만 재정 부실이나 퇴직금의 중간 정산 등으로 노후를 위해 준비하는 은퇴 자산이 충분히 마련되지 않은 경우 불행한 노후가 될 수 있습니다. 이런 경우를 대비하는 것이 연금보험이며, 되도록 빨리 가입할 수록 좋습니다. 매월 100만 원을 20년 동안 연금보험에 넣고 60세가 되는 해에 연금을 개시하는 경우 20세에 시작한 사람은 10년 후인 30세에 가입하여 시작한 경우보다 70만원 정도 더 많은 연금을 매달 받을 수 있습니다. 그리고 가입한 보험에 대해 3 ~ 5년 주기로 점검하여 특약을 추가하고 업그레이드 한다면 큰 금액을 들이지 않더라도 좋은 조건의 보험을 연장할 수 있습니다. 챙기는 만큼 더 많은 보장을 저렴히 이용할 수 있습니다.

4. 내가 내는 보험료, 얼마가 적당할까?

보험이란 보장성을 우선시하는 것이라 무조건 많이 들어도 아무일이 생기지 않으면 괜히 저축만 그만큼 못하게 되는 결과가 될 수 있습니다. 보험료는 본인 소득의 6~10% 범위 안에서 정하는 것이 적당하다고 합니다. 하지만 저축성 보험인 연금보험의 경우 조금 무리가 되더라도 은퇴 생활에 필요한 생활비와 같은 수준으로 20~30% 수준에서 가입하는 것을 추천합니다. 물론 쉬운 일은 아닐 것이지만 노후를 위해 저축형 보험은 투자형으로 가입해야 합니다. 투자는 늘 위험이 따르지만 저금리 시대에 사는 우리들은 투자만이 유일한 방법이라고 생각합니다. 물가 상승률이 금리를 앞서는 상황에서 저축을 하든 안하든 실질적인 자산은 계속 조금씩 줄어들고 있는 것과 마찬가지 입니다. 투자를 통한 수익으로 물가 상승률을 앞서야 더 나은 노후를 보장 받게 됩니다.

지금 부터는 가입한 보험에 똑소리나는 활용법에 대해 알려 드리겠습니다.

 -. 세액공제 받는 연금 저축

연금저축의 최대 장점은 세액 공제이며 연간 최대 4백만원까지 납입금에 대해 12%의 세액공제 혜택을 받을 수 있습니다. 장기간 유지해야 하는 단점이 있지만 40만원 이상의 이자를 받기란 어떠한 투자에서도 쉽지 않은 금액입니다. 

-. 10년만 유지하면 세금이 없는 비과세 연금보험

연금 보험은 부족한 개인연금 재원 마련을 위해 국가적으로 세금에 대한 혜택을 주는 상품입니다. 가입 후 10년 이상 유지시 보험 차익에 대한 이자 소득세 14%를 면제해 줍니다. 특히 연금 보험은 장기 복리 상품이기 때문에 금액이 크고 기간이 길수록 보험 차이이 크며 진정한 절세 상품으로 추천드립니다.

-. 높은 수익을 기대할 수 있는 변액 보험

변액보험은 금액이 변동되는 보험 상품으로 채권이나 주식 등 펀드에 투자해 발생한 이익을 배분하는 방식으로 투자 실적에 따라 돌려받는 금액이 바뀌게 됩니다. 펀드 관리에 따라 수익 대신 손해를 볼 수도 있으며 본인이 경제 흐름에 통찰이 있거나 실력 있는 담당 설계사를 만나야 보다 낳은 수익을 얻을 수 있습니다.

-.보험으로 대출받기

급전이 필요한데 갑자기 돈을 융통할 곳이 없을 경우 보험 계약을 담보로 대출을 받을 수 있습니다. 보통 보험을 해약하면 받을 수 있는 해약 환급금의 90% 수준에서 대출을 받을 수 있으며 이자는 상품마다 차이가 있으나 4~8% 수준입니다. 보험 계약 대출은 일반 대출보다 절차가 간단하고 언제든지 갚을 수 있는 장점이 있어 이자 부담이 적은 효과가 있습니다.

마지막으로 보험은 해약하면 무조건 손해입니다. 물론 그 손해는 가입한 고객에게 고스란히 전가됩니다. 그러니 해약은 최후의 수단일 뿐 해약 전 담당 설계사와 미리 상담하고 결정하는 것이 바람직합니다.

이상 보험에 대해 알아두면 쓸모있는 잡학 사전 이었습니다.

                                                                             - Kurtlee -